一段時期以來，因受國際形勢和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響，全市銀行貸款逾期率不斷攀升，銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓，給金融業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量管控帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2023年底，全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不良貸款余額攀升至66.18億元，較上年末增長6.87億元。與此同時，常德轄區(qū)法院涉金融業(yè)訴訟清收不良貸款的案件數(shù)和金額亦逐年上升，法院司法資源不足導(dǎo)致金融糾紛案件積壓嚴(yán)重。以中國建設(shè)銀行常德市分行為例，2022年7月至2023年8月，該行實(shí)際進(jìn)入訴訟立案的有300余件，還有1000余件只能委托第三方催收。

如何破解經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致的暫時性金融糾紛“井噴式”增長難題，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供有力司法服務(wù)和保障？

在市委市政府的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，我市多部門聯(lián)合，積極探索推進(jìn)金融糾紛多元化解機(jī)制。2023年12月8日，常德市金融業(yè)訴源治理工作站正式揭牌，標(biāo)志著我市在金融糾紛多元化解上邁出了歷史性的一步。

該工作站的成立得益于市中級人民法院、市司法局、武陵區(qū)人民法院、鼎城區(qū)人民法院等司法機(jī)關(guān)的鼎力支持，以及國家金融監(jiān)督管理總局常德監(jiān)管分局的緊密協(xié)作，為金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)提供了一條前所未有的高效、便捷的糾紛解決路徑。

“金融業(yè)訴源治理工作站的誕生，不僅是法院、司法行政機(jī)關(guān)與金融機(jī)構(gòu)攜手并進(jìn)，共筑金融糾紛多元化解機(jī)制的勇敢嘗試，更是我們深化金融矛盾糾紛源頭治理，實(shí)現(xiàn)訴調(diào)無縫對接的體現(xiàn)?！笔兴痉ň志珠L孫權(quán)新表示。

調(diào)解的橋梁 構(gòu)建高效糾紛解決平臺

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融糾紛如同潮水般涌來，特別是信用卡及貸款糾紛，讓銀行在實(shí)現(xiàn)債權(quán)時陷入了傳統(tǒng)流程的僵化泥潭。調(diào)解率低、缺席判決頻發(fā)、案件周期長、執(zhí)行到位率低，這些問題不僅影響了銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，也讓欠款人在惡性循環(huán)中還款能力進(jìn)一步惡化。常德市金融業(yè)訴源治理工作站的誕生，如同一縷清風(fēng)，為金融糾紛的化解帶來了新的希望。

作為該工作站的日常運(yùn)行者，常德市德城公證處匯聚了一支公證員、銀行工作人員共10人組成的專業(yè)調(diào)解隊(duì)伍。他們不僅具備深厚的法律知識，更擁有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能在為法院減輕訴訟壓力的同時，也為金融機(jī)構(gòu)和借款人搭建起一座溝通的橋梁。該工作站積極與8家銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，商定起草了補(bǔ)充協(xié)議等相關(guān)法律文書，并先后出臺了《常德市金融業(yè)訴源治理工作站工作流程》等多項(xiàng)制度，為金融業(yè)訴源治理工作的深入開展提供了明確指導(dǎo)和遵循。

市德城公證處公證員胡翔瑋，自工作站成立之初便擔(dān)任了調(diào)解員。市民張先生是他和同事們接待的第一位金融借款合同糾紛當(dāng)事人。交流中，胡翔瑋了解到，張先生曾是一位滿懷夢想的小微企業(yè)主，如今卻因企業(yè)困境而深陷貸款的泥淖，50多萬元貸款無力償還，他面臨著被銀行起訴的風(fēng)險(xiǎn)。

“張先生，我們理解你的困境?！焙璎|的話語溫暖而堅(jiān)定，“但逃避不是解決之道。我們工作站成立的目的，就是幫助像你這樣有還款意愿但暫時無力償還的借款人，與銀行達(dá)成和解。”

在胡翔瑋的耐心斡旋下，張先生與銀行代表一起坐在了談判桌前。經(jīng)過一輪又一輪的溝通，雙方最終達(dá)成了分期還款的協(xié)議，并辦理了賦予債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證。這場原本可能引發(fā)激烈矛盾的糾紛，終于得到了圓滿解決。

許多借款人在面臨經(jīng)濟(jì)困境時，通過工作站的調(diào)解，與銀行達(dá)成了無還本續(xù)貸、分期還款、暫停還款或降低月供額等協(xié)議，有效減輕了還款壓力，避免了因訴訟帶來更大的損失。與此同時，銀行也通過調(diào)解快速收回了部分貸款，降低了不良貸款率。

調(diào)解員們在工作站的順利運(yùn)行中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。“調(diào)解員不僅熟悉金融法律法規(guī)，還在長期的基層工作中積累了豐富的調(diào)解經(jīng)驗(yàn)和溝通技巧，能夠在復(fù)雜多變的糾紛中找到平衡點(diǎn)，促成雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議?！笔械鲁枪C處主任高業(yè)慶說。

“為當(dāng)事人考慮再多一點(diǎn)?！边@是高業(yè)慶經(jīng)常對調(diào)解員們說的一句話。漸漸地，“堅(jiān)持以人為本、實(shí)干擔(dān)當(dāng)”成為該工作站調(diào)解員們的共識。

截至12月20日，常德市金融業(yè)訴源治理工作站共接收銀行、法院委托調(diào)解的金融借款合同糾紛類案件2113件，組織調(diào)解2075件，其中調(diào)解成功986件，調(diào)解成功并辦理賦予債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的案件達(dá)889件（涉及小微企業(yè)347件），成功化解不良貸款5.69億元，協(xié)助銀行首期收回貸款本息1703.5萬元，有效解決了金融機(jī)構(gòu)貸后管理中的立案難、成本高、時效長等問題，在完善矛盾糾紛多元化解機(jī)制中，交出了一份出色的答卷。

公證的力量 賦予調(diào)解協(xié)議強(qiáng)制執(zhí)行效力

常德市金融業(yè)訴源治理工作站以“調(diào)解+公證+執(zhí)行”模式作為探索訴源治理的切入點(diǎn)，這一模式集調(diào)解、公證、執(zhí)行于一體，大幅降低了金融糾紛化解成本，提升了化解效能。

具體而言，該模式通過調(diào)解促成雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，然后利用公證賦予協(xié)議強(qiáng)制執(zhí)行效力。在調(diào)解協(xié)議約定的債務(wù)履行期間，公證處將對債務(wù)的履行進(jìn)行督促和催收。一旦債務(wù)人不履行或不當(dāng)履行債務(wù)，債權(quán)人可以不經(jīng)訴訟程序，直接向有管轄權(quán)的法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，該執(zhí)行效力與法院生效裁判、仲裁裁決具有同等效力。

通過公證賦予調(diào)解協(xié)議強(qiáng)制執(zhí)行效力，不僅增強(qiáng)了調(diào)解協(xié)議的權(quán)威性，也提高了債務(wù)人的履約意識。在公證的保障下，即使債務(wù)人試圖逃避債務(wù)，債權(quán)人也能通過法院強(qiáng)制執(zhí)行來維護(hù)自己的合法權(quán)益。

“原來每個月需要還房貸3000多元，現(xiàn)在每個月只要還1010元，減輕了我很大的壓力?！?月15日，通過常德市金融業(yè)訴源治理，某駕校教練楊師傅與建行的借貸金融糾紛得以快速調(diào)解并得到現(xiàn)場公證。

無獨(dú)有偶，鼎城區(qū)某家具商行從銀行借了170萬元貸款，因經(jīng)營困難，導(dǎo)致借款到期后無力償還，雙方也通過金融業(yè)訴源治理快速成功調(diào)解并得到現(xiàn)場公證。

常德市中級人民法院黨組書記、院長張經(jīng)偉說：“金融業(yè)訴源治理全新打造的‘調(diào)解+公證+執(zhí)行’模式，為消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)提供了‘一站式’金融糾紛解決服務(wù)通道，是訴源治理的成功典范。”

中國建設(shè)銀行常德市分行作為常德市金融業(yè)訴源治理工作站的重要合作機(jī)構(gòu)，其住房金融部貸后負(fù)責(zé)人何鳳向記者講述了“調(diào)解+公證+執(zhí)行”模式在逾期貸款司法催收與化解工作的具體流程及對債務(wù)人的益處?！霸诔５率薪鹑跇I(yè)訴源治理工作站未成立時，一旦客戶出現(xiàn)貸款逾期的情況，我行只能依照原貸款合同的相關(guān)規(guī)定，向人民法院提起訴訟或者向仲裁委申請仲裁。如此一來，客戶需要支付律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等額外費(fèi)用，同時也導(dǎo)致司法資源被大量占用，債務(wù)處置的周期被拉長，銀行與客戶之間的矛盾進(jìn)一步激化。現(xiàn)在，在工作站專業(yè)調(diào)解員的悉心調(diào)解之下，銀行與客戶得以順利簽訂補(bǔ)充協(xié)議，并及時辦理賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證。在此過程中，銀行為客戶精心定制了諸如展期、無還本續(xù)貸等多元化的紓困方案，其中部分方案在實(shí)施過程中既不會對客戶的征信狀況產(chǎn)生負(fù)面影響，又能夠避免客戶產(chǎn)生逾期利息及罰息，從而極大程度地減輕了債務(wù)人的負(fù)擔(dān)。倘若客戶在后續(xù)過程中再次出現(xiàn)違約行為，銀行則可直接向中級人民法院或基層人民法院提出強(qiáng)制執(zhí)行申請，能夠極為迅速地借助執(zhí)行程序?qū)崿F(xiàn)債權(quán)回收，大幅縮短了整個債務(wù)處置的周期，有力地維護(hù)了銀行的合法權(quán)益，同時也充分彰顯了建設(shè)銀行始終秉持的以客戶為中心的服務(wù)理念與宗旨?！?/p>

建設(shè)銀行常德市分行參與金融業(yè)訴源治理的主要負(fù)責(zé)人周偉表示：“在這一創(chuàng)新模式的運(yùn)作下，案件的調(diào)解公證通常僅需短短幾十分鐘即可完成，且相關(guān)費(fèi)用不超過1000元。這一舉措不僅省去了以往繁瑣復(fù)雜的訴訟程序，而且有效避免了高額的訴訟費(fèi)與律師費(fèi)支出。更為重要的是，在賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證順利完成后，可直接無縫對接進(jìn)入執(zhí)行環(huán)節(jié)，能夠以最為高效快捷的方式實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保全目標(biāo)，切實(shí)有效地發(fā)揮了防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵作用，為金融行業(yè)的穩(wěn)定與健康發(fā)展提供了有力保障?！?/p>

國家金融監(jiān)督管理總局常德監(jiān)管分局原黨委書記、局長周兵表示，在市中級人民法院牽頭下，在金融監(jiān)管、司法多部門強(qiáng)力推動下，我市建立常德市金融業(yè)訴源治理工作站，是在金融領(lǐng)域踐行新時代“楓橋經(jīng)驗(yàn)”的生動實(shí)踐，是全面提升法治化營商環(huán)境的新舉措。

執(zhí)行的利劍 確保調(diào)解協(xié)議落地生根

執(zhí)行作為確保賦強(qiáng)公證的調(diào)解協(xié)議從紙面走向?qū)嵺`的關(guān)鍵一環(huán)，其重要性不言而喻。它不僅關(guān)乎債權(quán)人的合法權(quán)益能否得到有效維護(hù)，更是檢驗(yàn)調(diào)解工作成效的試金石。在常德市金融業(yè)訴源治理工作站的實(shí)踐中，執(zhí)行工作獲得了前所未有的重視，成為推動金融糾紛高效化解的重要力量。

5月11日，常德市金融業(yè)訴源治理工作推進(jìn)會在市中級人民法院召開，會議就如何進(jìn)一步優(yōu)化金融糾紛解決機(jī)制、提升執(zhí)行效能進(jìn)行了廣泛討論。市中級人民法院副院長蔣曉玲在會上明確指出：“全市法院需充分發(fā)揮審判職能，緊抓立案、執(zhí)行、保全等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將訴前調(diào)解與訴前保全緊密結(jié)合，強(qiáng)化調(diào)解指導(dǎo)，整合執(zhí)行資源，構(gòu)建全方位、多層次的金融糾紛解決體系?！?/p>

在此背景下，常德市金融業(yè)訴源治理工作站積極探索執(zhí)行工作的新路徑，構(gòu)建了一套多元化、高效能的執(zhí)行機(jī)制。首先，該工作站通過公證機(jī)構(gòu)對調(diào)解協(xié)議進(jìn)行賦強(qiáng)公證，為后續(xù)的強(qiáng)制執(zhí)行奠定了堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。這一舉措不僅增強(qiáng)了調(diào)解協(xié)議的法律效力，也大大提高了執(zhí)行效率，減少了執(zhí)行過程中的法律爭議。

其次，該工作站與法院之間建立了緊密的溝通協(xié)作機(jī)制，開辟了快速執(zhí)行通道。這意味著，一旦調(diào)解協(xié)議出現(xiàn)違約情況，銀行或金融機(jī)構(gòu)可以通過這條“綠色通道”立即向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，有效縮短了執(zhí)行周期，保障了債權(quán)人的合法權(quán)益。

同時，該工作站緊跟時代步伐，充分利用信息化手段提升執(zhí)行工作的智能化水平，通過建立執(zhí)行案件管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了對執(zhí)行案件的全程跟蹤、動態(tài)監(jiān)控，大大提高了執(zhí)行的透明度和可追溯性。此外，該工作站還積極與金融機(jī)構(gòu)合作，共享信息資源，形成執(zhí)行合力，共同應(yīng)對金融糾紛執(zhí)行中的難點(diǎn)問題。

在一系列創(chuàng)新舉措的推動下，常德市金融業(yè)訴源治理工作站工作取得了顯著成效。以一起典型的個人消費(fèi)貸款糾紛為例，借款人唐某因個人原因無法按時償還貸款，經(jīng)過調(diào)解員的精心調(diào)解和公證后，雙方達(dá)成了分期還款協(xié)議。然而，在協(xié)議履行過程中，唐某多次違約，使得調(diào)解成果面臨落空的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵時刻，銀行依據(jù)賦強(qiáng)公證向法院申請了強(qiáng)制執(zhí)行，法院迅速響應(yīng)。最終銀行成功收回了貸款本息，有效維護(hù)了金融秩序和債權(quán)人的合法權(quán)益。

這一案例不僅彰顯了執(zhí)行在保障調(diào)解成果實(shí)現(xiàn)的核心作用，也充分展示了常德市金融業(yè)訴源治理工作站“高效率、低成本、保民生”的調(diào)解理念。正如市中級人民法院立案庭庭長劉祖軍所言：“工作站的這種解紛機(jī)制，真正實(shí)現(xiàn)了調(diào)解與執(zhí)行的無縫對接，讓賦強(qiáng)公證的調(diào)解協(xié)議不再是‘空頭支票’，而是能夠落地生根、開花結(jié)果的實(shí)錘?！?/p>

從庭上對峙到坐在一起拉家常，從劍拔弩張到握手言和……常德市金融業(yè)訴源治理工作站正厚植訴源治理的沃土。該工作站不僅為金融機(jī)構(gòu)和借款人提供了高效、便捷的糾紛解決途徑，還有效節(jié)約了司法資源，防范化解了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

未來，常德市金融業(yè)訴源治理工作站將繼續(xù)深化“調(diào)解+公證+執(zhí)行”訴源治理模式的應(yīng)用，不斷完善工作機(jī)制，提高調(diào)解效率和質(zhì)量。同時，加強(qiáng)與相關(guān)部門的溝通協(xié)作，共同推動金融糾紛多元化解工作向縱深發(fā)展，為構(gòu)建和諧的金融生態(tài)環(huán)境貢獻(xiàn)更大力量，讓常德這座城市在金融糾紛化解領(lǐng)域繼續(xù)走在前列、樹立標(biāo)桿。